大考延期，现在的网贷还能碰吗？

文章发布于：Apr 28, 2018

进入4月，网贷平台备案进入生死时速的倒计时阶段。近期有消息称，上海网贷备案或将推迟。据行业内相关人士透露，在当前网贷平台整改工作的实际操作中，遇到一些之前未曾想到的问题，现实困境超出各方预期，备案时间有可能会推迟。

一石激起千层浪，这让等待已久的市场情绪又迅速降至低点，到底备案会往哪里走？成为无数人惴惴不安的最大心结。现在的网贷行业到底是个什么情况？还能碰吗？

近年来，网贷市场快速扩张，随之而来的，是社会各路资本不断涌入。但在行业加速扩张的同时也埋下了深深隐患，一边是平台较高收益的无人问津；一边是时不时的跑路事件，平台如何持续稳健运营？投资者的钱如何保值增值？金融监管又如何创新发展？

想解决这些痛点，必须从源头进行治理，按照金融服务实体的要求，打造一个公平、透明的金融交易环境。

乱象不断，亟待破解的行业信任危机

众所周知，金融的本质可以理解为基于信任的合作。在中国金融行业正面临科技创新带来的颠覆性变革，传统金融行业纷纷转型的大背景下，信任问题显然已经成为互联网金融面临的主要挑战。以网贷为例，随着备案倒计时，行业重新洗牌、竞争格局大变化的趋势可以预期，但在这个时间节点之前，不少平台因为各种原因导致清盘，有的平台甚至直接跑路。

4月2日，一个名为“钱富宝Pro”的P2P平台，单方发布公告称因平台未通过备案，要求与投资人更改合约，而且当前已无法兑付债权；4月11日，百亿级P2P平台善林金融法定代表人周伯云投案自首，而在此前一天，善林金融旗下的善林财富网站、App等均无法正常使用。据第一网贷发布的《2018年一季度全国P2P网贷行业快报》显示，近5个月来，全国主动关闭、提现困难、失联跑路等问题平台累计达3381家，令人触目惊心。

事实上，金融行业乱象不止如此，“萝卜章”事件也频频见诸报端，给资管行业带来了巨大的声誉风险和法律风险。3月5日，上市公司金盾股份在晚间发公告称，公司可能存在公章被伪造的情形，公安机关已经立案侦查；就在同一天，另一家上市公司ST巴士也发布公告称，其所签署的《保证合同》所盖公司公章系伪造；话音未落，大连机床约7.6亿元应收款“萝卜章”事件再次引发业内瞩目。

在这之前，银监会通报了“侨兴债”处罚结果，对广发银行总行、广发惠州分行及广发其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元。中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，银监会向广发银行开出“天价罚单”，凸显出强监管的决心。然而，监管的余威犹在，上市公司就接连上演“萝卜章”事件，这让公众心存疑问：金融业怎么了？难道公章都能儿戏，想刻就刻、想盖就盖？金融行业的风险事件为何会频频发生、屡禁不止？

强化监管，电子合同纳入合规要求

随着网贷平台跑路、“萝卜章”等恶性事件愈演愈烈，互联网上留存的电子合同数据、公章等很容易被篡改和伪造，存证和取证的真实性受到广泛关注，“电子合同备案”在网上不断被热议，有人甚至表示，电子合同若没有进行第三方存证备案，就是不合规或将意味着出局。

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》要求，“网络借贷信息中介机构需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名，电子认证时，应当遵守法律法规，以保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力，同时借贷合同到期后应当至少保存5年”。

从各地的具体规定来看，在网贷平台分布较为集中地区，北、上、广、深、厦等地方金融监管机构各自推出了具体适用自身的备案管理办法，这些备案管理办法中，都提及了对互联网金融平台要备案的要求之一是做好第三方电子合同存证。因此，引入电子合同不仅是“互联网＋”时代的趋势，更是金融平台合法合规运营的硬指标之一。

有业内人士表示，投资者维权纠纷正在呈现指数级增加的态势，电子合同也将成为投资人维权的主要证据。遇到纠纷时，投资者可以向当地金融办、银监局、经侦、互金协会等部门和机构反映相关情况；同时要保存好之前的投资记录、截屏、与平台沟通的聊天记录等，作为将来兑付的凭证。在严厉的监管形势下，投资者权益保护也越来越受到重视。

备案过后，电子合同标准何时能落地

那么，是所有的电子合同都要进行备案吗？而备案之后，平台用户又将得到怎样的服务和保障？在笔者看来，与电子合同存证相比，电子合同备案主要意义在于，可以为用户和平台之间的司法纠纷提供电子证据，解决当前互联网环境下用户缺乏可靠凭据的问题。从行业发展看，在网贷备案过后，电子合同备案必将成为新的趋势。

在当前依法治国的大环境下，电子合同备案有利于保护用户的合法权益，日益引起监管部门、互金企业和用户的重视。从监管角度看，近年来从事电子合同行业民营企业竞争混乱，特别是占据着市场半壁江山的民营电子合同中小企业，以低廉的价格和营销方式，给用户数据信息安全埋下了极大的隐患。

值得注意的是，这一行业现状正在逐步得到改变。2017年6月，国家电子合同备案平台正式上线，其电子签章运营、合同保全等业务具体由和签负责，通过“数字签名＋时间戳＋第三方合同托管＋出证”等多项措施，有望成为国内一站式电子合同保全服务提供商。目前，和签已上线1.0版存证宝和签章宝，涵盖身份认证、数字签名、存证保全、文件加密、时间戳、司法服务等存证保全备案的系列要求，将确保电子合同的合法、规范、保障。

作为国家互联网应急中心下设的服务平台，国家电子合同备案平台具有先天优势，如立场中立，不受商业利益操纵，有利于用户数据不被窃取和滥用；采用了备案各方认可的机制，司法效力强；与公证处、司法鉴定中心、仲裁委等司法机构打通了全证据链条。

但与此同时，如何发挥国家平台优势，在不断提升自身技术和服务的同时，促进电子合同行业的规范化运营，推动整个行业标的准化进程，也是摆在运营方和签及国家电子合同备案平台面前的双重问题。