最新 | 互金行业电子合同标准征求意见,平台怎样才算规范?

文章发布于:2018年4月25日


4月23日,中国互联网金融协会发布关于《互联网金融 个体网络借贷 电子合同安全规范》(下文称为《规范》)的征求意见稿。《规范》规定了电子合同在线订立、第三方存储及司法举证中使用电子签名技术的各项安全要求,在互联网金融、电子签章、个人征信等领域具有广泛的指导意义,有利于保护合同当事人的合法权益。

深度解读
互金行业电子合同的新规范


从整体上看,《规范》共分为8章,从满足互联网金融行业监管合规性要求出发,通过聚焦行业痛点问题,规定了针对电子合同在线订立、第三方存储及司法举证中使用电子签名技术的各项安全要求,主要包括电子签名合法性要求、电子合同订立、电子合同存储及司法举证的要求。其中,对第三方电子合同存储服务提供商的服务资质、技术保障能力和管理提出了更为严格的标准。


  • 明确业务规范,引入实名核验


《规范》6.2.1明确指出,借款人、出借人登录平台,应提交真实、完整和准确的个人或企业身份信息,平台应对平台上产生投融资活动的借款人、出借人的身份信息进行审核,只有实名核验通过的个人或企业,才能在平台进行投融资活动。


实名核验包含对借款人和出借人提供的有效证件真实性、一致性、意愿真实性三方面进行核验。这属于借贷平台自身的风控技术要求范畴。当然,作为电子合同服务提供商,此项条文颁发后,C端用户的注册、签署过程对人脸识别的需要或将成为合规性要求。和签可以协助平台提供第三方对接支持,利用证件识别、人脸识别、动态人脸识别三大技术,对签约主体进行多重身份认证。


  • 多项技术规范,明确服务内容


依据规范第6.7.7、6.7.8规定,数据安全不仅仅是技术层面,通过加密存储、访问控制、数据备份对数据进行保护,还对电子合同订立系统服务商自身的资质、安全管理制度、信息保护制度等制度层面作出规定,确保电子合同信息的数据安全。


  • 扩大资质规范,提供规范参考


规范第6.4-6.8是对电子合同订立系统整体从密码算法、系统部署、系统要求、系统需要符合的安全性的评估、监管有明细的规定,为实际的业务提供了规范性的参考,也为网络借贷机构选择电子合同订立系统的技术服务提供商有了选择的评价依据。


为了确保电子合同订立系统的稳定性,本规定对资质的规定,还穿透到电子合同订立系统的云服务采购商,为电子合同订立系统提供云计算服务的云平台,需要具有工信部的可信云服务认证。


  • 明确司法规范,界定权威标准


《规范》基于电子合同的在司法举证中不同认定所产生的争议问题,通过简短的条文对司法举证进行了指引性的规定。提出了电子合同需满足防篡改、抗抵赖性等各项安全要求,以提高通过此种方式订立的电子合同的安全性和证据效力。


在司法规范中明确指出,提供技术服务的服务商,有协助举证方进行举证的义务。网络仲裁、司法鉴定对接或将成为电子合同行业硬性要求。


行业背景
为什么要发布此项规定?


据了解,除非所在行业管辖单位有明文规定,比如房屋买卖合同不但不允许使用电子合同,还要求必须到房管局备案、互联网金融行业电子合同需要看所在地管辖部门的备案规定、在线旅游行业也需要看旅游局的规定……立法上,普通的电子合同尚未有统一的备案要求。


而随着行业的发展,自2015年开始,个体网络借贷行业爆发性增长,行业问题层出不穷,风险问题集中爆发,电子合同作为个体网络借贷业务的核心环节,存证和取证的真实性受到广泛质疑,行业迫切需要一个统一的规范。


为规范电子合同订立时采用电子签名技术的各项安全要求,提高电子合同订立的安全性和证据效力,根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国电子签名法》对使用电子合同签署的要求,特制订本规范。


《规范》规定了针对电子合同在线订立、第三方存储及司法举证中使用电子签名技术的各项安全要求,主要包括:电子签名合法性要求、电子合同订立、电子合同存储及司法举证的要求。电子合同的“国标”,将成为互联网金融监管的重要支撑,也是行业迈向更加规范的重要转折。


行业聚焦
如何选择电子合同服务?


在《规范》中,电子合同、第三方、独立等词高频出现。随着全球数字化浪潮的推进,从行业角度看,民营的电子合同企业占据着半壁市场,缺乏公信力。但值得注意的是,近年来,国家电子合同备案平台的技术优势,正在提升电子合同的行业门槛,也在推动整个行业的健康发展。


根据监管规定,国家电子合同备案平台是国家互联网应急中心设立的第三方独立技术平台,国家互联网应急中心作为我国计算机网络安全的监测、预警、应急、防范的安全服务和技术支持组织,提供互联网金融的电子合同备案服务, 有效避免后期因电子合同被篡改、丢失而引发的纠纷,确保平台和用户的交易安全。


不久前,国家电子合同备案平台与国家信息中心电子数据司法鉴定中心完成司法鉴定系统对接,国家电子合同备案平台用户可实现网上一键申请司法鉴定。这一举措被外界认为,用户未来在电子数据前期规范取证、中期存证以及后期便捷出证等方面将得到更加有力的法律保障。


作为国家电子合同备案平台的授权合作方,和签以国家标准重塑契约精神,通过数字签名+时间戳+第三方合同托管+出证等,合力打造国内领先的一站式电子合同服务商。目前,和签的1.0版本存证宝和签章宝正式上线,涵盖身份认证、数字签名、存证保全、文件加密、时间戳、司法服务等系列标准要求,确保电子合同的合法、规范、保障。